“醫(yī)養(yǎng)保（醫(yī)療、養(yǎng)老保險）”產(chǎn)業(yè)鏈正在監(jiān)管層和保險公司的合力中逐步完善，但目前仍然存在掣肘。近日，保險從業(yè)人士在多個場合表示，保險業(yè)在為產(chǎn)業(yè)鏈提供了多方面保險服務(wù)的同時，依然面臨第二支柱發(fā)展不足等問題。未來，稅收優(yōu)政策出臺、拓展職業(yè)年金和投資管理、加大投資養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)、加強醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈混業(yè)經(jīng)營等方面，保險業(yè)都有較大的作為空間。
打通企業(yè)年金支柱對接
在“醫(yī)養(yǎng)保”產(chǎn)業(yè)鏈中，作為第二支柱代表的企業(yè)年金和第三支柱的商業(yè)健康養(yǎng)老保險正在受到保險公司關(guān)注。在企業(yè)年金方面，數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)目前共有34家年金管理機構(gòu)，專業(yè)養(yǎng)老保險公司56家。截至2014年上半年，共有75000家企業(yè)建立企業(yè)年金，參加的職工人數(shù)2170萬人，累計基金規(guī)模6700多億元，為2005年基金規(guī)模的10倍。同時，企業(yè)年金投資堅持長期穩(wěn)健投資理念，取得較好的投資收益。2007年到2013年7年間的平均收益率達到7.67%，而同期年均通貨膨脹率為4.8%。
中國人壽養(yǎng)老險公司董事長劉家德表示，近年來，保監(jiān)會針對國內(nèi)外金融環(huán)境金融市場形勢和市場變化相繼出臺一系列政策，為養(yǎng)老保險公司拓寬投資渠道提升投資收益奠定了基礎(chǔ)。目前養(yǎng)老保險公司已經(jīng)逐漸成長為我國企業(yè)年金市場的主力軍之一。截至今年底，受托市場2185億元，投資管理資產(chǎn)3082億元，市場份額為47.6%。養(yǎng)老保險公司整體管理運營能力較強，特別是作為法律受托機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化人員優(yōu)勢、資金管理優(yōu)勢和持續(xù)服務(wù)的專業(yè)優(yōu)勢，獲得了市場認可。
劉家德認為，中國企業(yè)年金的覆蓋面有待進一步拓寬，并且面臨發(fā)展不均衡、相關(guān)法律法規(guī)不健全等問題。企業(yè)年金應(yīng)該對接第一支柱，增強養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性，加快做大企業(yè)年金規(guī)模，參與基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理，實現(xiàn)保值增值，參與基本養(yǎng)老保險等經(jīng)辦服務(wù)，提升社會管理效率。
他表示，中國人壽正在積極參與職業(yè)年金政策的研究制訂，提高制度可行性，并在人員隊伍、產(chǎn)品服務(wù)、運營管理和投資運作等方面做好了相應(yīng)準備。而在與第三支柱對接方面，企業(yè)年金管理機構(gòu)可以發(fā)揮受托管理、投資管理、賬戶管理產(chǎn)品設(shè)計以及銷售渠道等方面諸多優(yōu)勢，提供個性化差異化的養(yǎng)老金服務(wù)，滿足客戶多層次養(yǎng)老保障的需求，包括為團體客戶和個人客戶提供投資等方面的服務(wù)、開發(fā)和提供生命周期基金、探索為個人客戶設(shè)計綜合福利計劃等內(nèi)容。
產(chǎn)業(yè)鏈可期“混業(yè)經(jīng)營”
在一系列的政策推動下，醫(yī)養(yǎng)保的產(chǎn)業(yè)鏈正在進一步整合。中國人民健康保險公司副董事長宋福興表示，保險業(yè)“新國十條”等政策把健康保險放在完善醫(yī)保體系和促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的大格局中通盤籌劃，健康保險不僅是保險業(yè)的一個分支，而是將在醫(yī)療保障、社會就業(yè)促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型等多方面發(fā)揮著作用的一個重要產(chǎn)業(yè)，健康保險的地位顯著提升，有望迎來井噴的快速發(fā)展周期。按照中國人保的估算，保險業(yè)到2020年規(guī)模發(fā)展到5萬億元，如果按照健康險未來以每年30%的增長速度，規(guī)模可達約7000億元；如果按照中國醫(yī)療衛(wèi)生總費用增速，健康保險支出醫(yī)療總費用15%到20%，大概在8000億元到1萬億元左右。到2020年，中國健康保險業(yè)的保費額有望達到7000億元到1萬億元，形成健康險、壽險、財險三分天下的局面。
宋福興認為，健康服務(wù)業(yè)鏈條涉及社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健養(yǎng)生等多個領(lǐng)域，跨行業(yè)特性使風險控制更復(fù)雜，經(jīng)營管理難度大。尤其隨著新醫(yī)改加快，大病保險全面推開，更需要比較高的專業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)能力，對健康保險實施專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)成為各家保險主體的必然選擇。
安邦保險副總裁姚大鋒認為，結(jié)合中國老齡市場特征，保險業(yè)參與醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈融合應(yīng)細分老齡市場客戶，并做好自身資源審視。他認為，由于老齡市場存在收入水平影響有效需求，因此應(yīng)創(chuàng)造有效剛性需求，積極推動實施提高居民收入水平收入分配、完善社會保障制度和加大政府投入等措施出臺，并推動完善健康保險有關(guān)稅收政策、個人稅收延稅商業(yè)養(yǎng)老政策以及企業(yè)補充養(yǎng)老費有關(guān)所得稅政策落實。
姚大鋒認為，加快老齡金融保險創(chuàng)新應(yīng)以混業(yè)經(jīng)營為手段，重點關(guān)注醫(yī)養(yǎng)保產(chǎn)業(yè)鏈上包括個人儲蓄養(yǎng)老保險、住房抵押養(yǎng)老保險、失獨老人保障、失能保險等在內(nèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新，把金融服務(wù)差異化和社會老齡化帶來的需求有機整合，通過老人用品業(yè)、服務(wù)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等形式實施混業(yè)經(jīng)營模式，并根據(jù)相關(guān)政策探索運營股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，投資相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
